Quando e come rinegoziare il mutuo per risparmiare

Rinegoziare il mutuo significa concordare con la propria banca la modifica di una o più condizioni del contratto esistente.

Tra gli elementi che possono essere modificati rientrano, a seconda della proposta, il tasso, la durata, lo spread o altri parametri previsti dal contratto.

La convenienza dipende dalla differenza tra le condizioni attuali e quelle proposte, dal capitale residuo e dagli anni che mancano alla fine del finanziamento. Una rata più bassa, da sola, non significa necessariamente un costo complessivo inferiore.

Per esempio, su un capitale residuo di 150.000€ con 20 anni ancora da rimborsare, una riduzione del tasso può diminuire la rata.

Prima di accettare, però, conviene confrontare anche l’ammontare complessivo degli interessi ancora dovuti.

Come prepararsi: documenti e numeri da controllare

Prima di parlare con la banca, recupera il contratto del mutuo e l’ultimo piano di ammortamento.

Sono particolarmente importanti il capitale residuo, il tasso applicato, la durata rimanente, l’importo della rata e la presenza di eventuali condizioni collegate al contratto.

Chiedi alla banca una proposta scritta con le nuove condizioni. In questo modo puoi confrontare la situazione attuale con quella successiva alla modifica senza basarti soltanto sulla rata mensile.

Per esempio, se il capitale residuo è di 120.000€ e restano 18 anni, una riduzione del tasso può produrre un risparmio mensile. Il dato utile, però, è il confronto tra interessi ancora da pagare nel vecchio contratto e quelli previsti con la nuova soluzione.

La documentazione richiesta dalla banca può dipendere dalla situazione e dal tipo di modifica proposta. Se vengono rivalutate condizioni legate al reddito o alla capacità di rimborso, l’intermediario può richiedere documenti aggiornati.

Rinegoziazione, surroga ed estinzione: quali sono le differenze

Con la rinegoziazione rimani presso la stessa banca e chiedi di modificare una o più condizioni del mutuo.

La banca, in una normale rinegoziazione, deve accettare la modifica proposta soltanto se raggiunge un nuovo accordo con il cliente.

La surroga, o portabilità, è invece il trasferimento del mutuo a un’altra banca. Il nuovo intermediario utilizza un finanziamento per estinguere il mutuo precedente e il cliente continua a rimborsare il debito residuo secondo le nuove condizioni. La portabilità è prevista senza costi o penalità a carico del cliente.

L’estinzione anticipata è ancora diversa: consiste nel rimborsare in anticipo, totalmente o parzialmente, il capitale ancora dovuto.

Per i mutui rientranti nelle condizioni previste dalla normativa vigente, l’estinzione anticipata può essere effettuata senza penali; è comunque importante verificare il proprio contratto e la disciplina applicabile.

Costi e aspetti da valutare

Prima di rinegoziare, verifica se la proposta comporta costi e quali condizioni cambiano. La Banca d’Italia segnala espressamente che una rinegoziazione può avere dei costi, che non sono inclusi nel relativo calcolatore.

Il confronto non dovrebbe quindi fermarsi alla rata. Considera il capitale residuo, la durata, il tasso applicato, gli interessi complessivi ancora dovuti e gli eventuali costi collegati alla modifica.

Un altro aspetto importante è la durata. Allungare il mutuo può ridurre la rata mensile, ma può aumentare il totale degli interessi pagati nel tempo.

Al contrario, accorciare la durata può aumentare la rata, ma ridurre il periodo durante il quale vengono applicati gli interessi. La scelta dipende quindi anche dalla capacità del bilancio familiare di sostenere la nuova rata.

Esempio in euro: confrontare rata e costo complessivo

Supponiamo un capitale residuo di 150.000€, con 20 anni ancora da rimborsare e un tasso del 3,2%. Una nuova proposta all’1,8% potrebbe ridurre sensibilmente la rata mensile.

Per valutare l’operazione non basta però calcolare la differenza tra le due rate.

Bisogna considerare anche quanti interessi resterebbero da pagare con ciascuna soluzione e verificare se la durata rimane invariata.

Immaginiamo invece che la nuova proposta riduca la rata da circa 846€ a circa 745€.

Il risparmio mensile sarebbe di circa 101€, ma il risultato effettivo dipenderebbe dalle condizioni applicate dalla banca e dalla durata residua.

Per questo i calcoli online devono essere considerati indicativi. Anche il calcolatore della Banca d’Italia precisa che le simulazioni sono stime e che il risultato effettivo deve essere verificato con la banca o con un consulente.

Checklist rapida prima di accettare una nuova proposta

Prima di firmare o accettare una modifica, confronta le condizioni del mutuo attuale con quelle proposte per il futuro.

• Controlla il tasso applicato, distinguendo tra tasso fisso e variabile e verificando il parametro utilizzato quando previsto.
• Confronta la rata mensile, ma anche il totale degli interessi ancora dovuti.
• Verifica il capitale residuo e gli anni che mancano alla scadenza del mutuo.
• Chiedi alla banca una proposta scritta con tutte le nuove condizioni e gli eventuali costi.
• Se stai valutando una surroga, confronta l’offerta di un altro intermediario ricordando che la portabilità è prevista senza costi o penalità per il cliente.
• Valuta l’effetto di un eventuale allungamento o accorciamento della durata sul costo complessivo.

Rinegoziare il mutuo può essere utile quando le nuove condizioni migliorano effettivamente il finanziamento, ma una rata più bassa non è sufficiente per stabilire la convenienza.

Il confronto deve considerare tasso, durata, capitale residuo, interessi ancora dovuti ed eventuali costi.

Se la banca non propone condizioni soddisfacenti, la surroga rappresenta un’alternativa da confrontare. In questo caso il mutuo viene trasferito a un altro intermediario e la portabilità non comporta costi o penalità per il cliente.

Conserva sempre le simulazioni e la documentazione ricevuta dalla banca. Per una decisione importante, il dato più utile non è soltanto quanto diminuisce la rata, ma quanto cambia il costo complessivo del mutuo.