A cosa serve un’Assicurazione Vita e quando è necessaria

Quando una famiglia dipende in parte dal reddito di una sola persona, la sua morte può creare un problema finanziario oltre che umano.

Mutuo, affitto, spese quotidiane, istruzione dei figli e altri impegni continuerebbero infatti a esistere anche dopo la perdita del reddito.

Una polizza vita può servire proprio a trasferire una parte di questo rischio alla compagnia assicurativa.

Prima di scegliere, però, è importante capire quale evento viene coperto, per quanto tempo, quale capitale sarebbe realmente utile alla famiglia e quali condizioni sono previste dal contratto.

Cos’è un’assicurazione sulla vita

L’assicurazione sulla vita è un contratto nel quale la compagnia si impegna a pagare una prestazione al verificarsi dell’evento previsto dalla polizza.

Nelle polizze caso morte, il capitale o la rendita viene riconosciuto ai beneficiari se l’assicurato muore nelle condizioni previste dal contratto.

Non tutte le polizze vita, però, hanno lo stesso obiettivo.

Una temporanea caso morte protegge per un periodo definito, mentre una polizza caso morte a vita intera prevede la prestazione al verificarsi del decesso, indipendentemente dal momento in cui avviene, secondo le condizioni contrattuali.

Per capire se una copertura ha senso, bisogna partire dalla situazione familiare.

Non esiste un capitale corretto uguale per tutti: una persona con figli piccoli e un mutuo elevato ha esigenze diverse da un single senza debiti o da una coppia nella quale entrambi hanno un reddito stabile.

Quando può essere utile una polizza vita

La necessità di una copertura aumenta quando dalla persona assicurata dipendono altre persone o impegni finanziari importanti.

• Una famiglia utilizza principalmente un solo reddito per sostenere le spese.
• È presente un mutuo o un altro debito di importo significativo.
• Ci sono figli piccoli e molti anni di spese familiari davanti.
• Uno dei partner avrebbe difficoltà a mantenere l’attuale abitazione dopo la perdita dell’altro reddito.
• Una persona svolge un’attività professionale dalla quale dipendono economicamente altri familiari.

Al contrario, una copertura molto elevata potrebbe essere meno prioritaria quando il patrimonio disponibile è già sufficiente a sostenere la famiglia e non esistono debiti o persone economicamente dipendenti.

Come stimare il capitale necessario

Non è necessario applicare automaticamente una formula come “mutuo residuo più tre anni di spese”.

Può essere un punto di partenza, ma il capitale dovrebbe essere collegato alle esigenze effettive della famiglia.

Un metodo più utile consiste nel considerare separatamente:

• debiti da sostenere: mutuo e altri finanziamenti ancora in essere;
• spese familiari: importo necessario per mantenere il nucleo familiare nel periodo di transizione;
• figli e persone a carico: costi che potrebbero continuare per molti anni;
• patrimonio già disponibile: liquidità, investimenti e altri beni che possono contribuire alla sicurezza economica;
• altre entrate: reddito del partner, pensioni ai superstiti o altre fonti che potrebbero essere disponibili.

Per esempio, una famiglia con un mutuo residuo di 140.000 euro e 35.000 euro di risparmi non dovrebbe ragionare nello stesso modo di una famiglia con lo stesso mutuo ma senza riserve finanziarie.

Anche il reddito del coniuge e la presenza di figli possono modificare sensibilmente il capitale necessario.

L’obiettivo non è ottenere il numero più alto possibile, ma una copertura coerente con il rischio che si vuole effettivamente trasferire.

Quanto costa un’assicurazione sulla vita

Il premio non può essere stabilito correttamente con una tabella basata soltanto sull’età.

La compagnia può considerare diversi elementi, tra cui età, capitale assicurato, durata, condizioni di salute, abitudine al fumo, professione e altri fattori di rischio previsti dalla sottoscrizione.

Per questo motivo, i prezzi indicativi utilizzati in molti esempi online possono essere fuorvianti se presentati come riferimento generale.

Due persone della stessa età possono ricevere preventivi molto diversi.

Per confrontare correttamente il costo, è più utile richiedere preventivi con le stesse condizioni: stesso capitale, stessa durata, stesso tipo di copertura e garanzie comparabili.

Non bisogna guardare soltanto al premio mensile. Occorre verificare anche durata della copertura, modalità di pagamento, eventuali costi aggiuntivi, esclusioni, condizioni per la liquidazione e possibilità di modifica o riscatto quando previste.

Le principali tipologie di polizza vita

Temporanea caso morte

La temporanea caso morte, spesso indicata come TCM, prevede il pagamento del capitale se il decesso avviene durante il periodo assicurato e nelle condizioni previste dal contratto.

È una soluzione particolarmente legata alla protezione del reddito familiare e può essere valutata, per esempio, durante gli anni nei quali un mutuo deve ancora essere rimborsato o i figli sono economicamente dipendenti.

Se l’assicurato arriva alla scadenza senza che si sia verificato l’evento previsto, la prestazione caso morte non viene normalmente liquidata, salvo eventuali condizioni specifiche del contratto.

Vita intera

La polizza caso morte a vita intera prevede la prestazione al verificarsi del decesso dell’assicurato, secondo quanto stabilito dal contratto.

Può quindi avere un orizzonte molto diverso rispetto a una copertura temporanea.

Il costo e la struttura della polizza possono essere significativamente diversi da quelli di una TCM. Per questo non è corretto confrontarle soltanto sulla base del premio mensile.

Polizze caso vita e miste

Le polizze caso vita prevedono una prestazione se l’assicurato è in vita alla scadenza stabilita.

Le polizze miste possono combinare una prestazione collegata alla sopravvivenza con una componente caso morte.

In questi prodotti è particolarmente importante capire quali somme sono garantite, quali dipendono dai risultati della gestione e quali costi vengono applicati.

Unit linked e prodotti assicurativi con componente finanziaria

Le polizze unit linked collegano le prestazioni al valore di quote di fondi o altri strumenti finanziari previsti dal contratto.

Il valore può quindi variare nel tempo e il rischio finanziario non è necessariamente paragonabile a quello di una semplice copertura caso morte.

Prima di acquistare un prodotto di questo tipo è opportuno separare due domande: quanta protezione assicurativa mi serve? e quanto rischio e quali costi sono disposto ad accettare per la componente finanziaria?

Come scegliere la durata della copertura

La durata dovrebbe essere collegata al periodo nel quale esiste realmente il rischio economico che si vuole coprire.

Per esempio, una famiglia può voler proteggere il periodo nel quale il mutuo deve ancora essere rimborsato e i figli non sono ancora economicamente autonomi.

In questo caso, una copertura temporanea può essere valutata in funzione di queste scadenze anziché scegliere una durata arbitraria.

Bisogna inoltre considerare cosa succede alla fine del contratto.

Una polizza temporanea non dovrebbe essere scelta soltanto perché il premio iniziale appare conveniente: occorre capire per quanto tempo sarà necessaria la protezione e cosa accadrà quando arriverà la scadenza.

Beneficiari: una scelta da non trascurare

Il beneficiario è la persona designata a ricevere la prestazione prevista dalla polizza. La designazione dovrebbe essere verificata con attenzione, soprattutto quando cambiano le condizioni familiari.

IVASS raccomanda di fornire informazioni utili a individuare i beneficiari e, quando possibile, di indicarli in modo preciso anziché utilizzare formule generiche.

Questo è importante anche perché esistono casi di polizze vita non riscosse dai beneficiari, le cosiddette polizze dormienti.

È quindi opportuno conservare la documentazione della polizza e fare in modo che, almeno una persona di fiducia, sappia dell’esistenza del contratto e sappia come individuare la compagnia o l’intermediario.

Cosa controllare prima di firmare

Il preventivo non è sufficiente per decidere. Prima della sottoscrizione è necessario leggere le condizioni del prodotto e verificare in particolare:

• capitale assicurato: quanto verrà effettivamente riconosciuto nelle condizioni previste;
• durata: quando inizia e quando termina la copertura;
• beneficiari: chi riceverà la prestazione;
• esclusioni: quali eventi o situazioni non sono coperti;
• eventuali periodi di carenza: se previsti e in quali circostanze si applicano;
• questionario sanitario: quali informazioni vengono richieste e come devono essere dichiarate;
• premio: importo, frequenza e condizioni di pagamento;
• riscatto: se previsto, quando può essere richiesto e quale valore può essere riconosciuto;
• liquidazione: quali documenti saranno necessari per richiedere la prestazione.

Le informazioni sullo stato di salute devono essere fornite in modo corretto e completo secondo quanto richiesto dalla compagnia.

È importante non minimizzare o omettere informazioni rilevanti nel questionario: le conseguenze di dichiarazioni inesatte dipendono dalle circostanze e dalle condizioni contrattuali.

Come confrontare due polizze vita

Confrontare soltanto il prezzo mensile può portare a scegliere una copertura apparentemente più economica ma meno adatta alle proprie esigenze.

Un confronto pratico può essere organizzato in una tabella:

Elemento	Polizza A	Polizza B
Capitale assicurato	Da verificare	Da verificare
Durata	Da verificare	Da verificare
Premio	Da preventivo	Da preventivo
Esclusioni	Da contratto	Da contratto
Carenza	Da contratto	Da contratto
Beneficiari	Da indicare	Da indicare
Riscatto o modifica	Da verificare	Da verificare

Questo tipo di confronto rende più evidente la differenza tra prodotti che, a prima vista, possono sembrare equivalenti.

Quanto capitale scegliere: un esempio realistico

Immaginiamo una famiglia nella quale una persona guadagna 2.200 euro netti al mese, l’altra ha un reddito di 1.300 euro e resta un mutuo di 150.000 euro.

Non sarebbe corretto stabilire automaticamente una copertura di 210.000 euro soltanto applicando una formula.

Bisognerebbe prima considerare il reddito del partner, le spese familiari, eventuali risparmi, l’età dei figli, la durata residua del mutuo e altri debiti.

Se la famiglia dispone già di 50.000 euro di risparmi destinabili a questa esigenza, il fabbisogno potrebbe essere diverso rispetto a quello di una famiglia senza alcuna riserva.

Allo stesso modo, se il partner può continuare a sostenere gran parte delle spese con il proprio reddito, il capitale necessario potrebbe essere inferiore.

Il calcolo della copertura deve quindi partire dal fabbisogno economico effettivo, non da una percentuale o da un numero standard valido per tutti.

Prima di sottoscrivere: la checklist

• Definisci chi dipende economicamente dal tuo reddito.
• Calcola mutuo, finanziamenti e altre obbligazioni ancora presenti.
• Stima le spese familiari che dovrebbero essere sostenute dopo la tua morte.
• Sottrai, quando appropriato, le risorse già disponibili e considera le altre entrate della famiglia.
• Stabilisci per quanti anni è realmente necessaria la protezione.
• Confronta preventivi costruiti sulle stesse condizioni.
• Leggi esclusioni, carenza e condizioni relative al pagamento della prestazione.
• Controlla attentamente il questionario sanitario prima di sottoscriverlo.
• Indica e mantieni aggiornati i beneficiari.
• Conserva contratto e documentazione in modo che possano essere reperiti anche dai beneficiari.

Una polizza vita non dovrebbe essere scelta semplicemente perché offre il premio mensile più basso.

La domanda principale è se la copertura protegge davvero il rischio economico che la famiglia dovrebbe affrontare in caso di morte dell’assicurato.

Per questo è utile confrontare capitale, durata, condizioni, esclusioni e costi nel loro insieme.

Quando la situazione familiare o patrimoniale è complessa, può essere opportuno chiedere chiarimenti a un professionista qualificato prima di sottoscrivere il contratto.